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AFORE

¿Qué es una AFORE?

Una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) es una empresa especializada en la administración de las aportaciones de los trabajadores por medio de cuentas individuales. Las AFORES tienen personalidad jurídica y patrimonio propio, y para su constitución y funcionamiento requieren de autorización de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

¿Cómo puedo inscribirme a una AFORE?

Lo puedes hacer de dos formas:

a) A través de un agente promotor que cuente con los conocimientos necesarios para informarte detalladamente sobre los beneficios y servicios que ofrece la AFORE. También deberá informarte sobre las comisiones que te cobrará por administrar tus recursos. Debe contar con un registro otorgado por la CONSAR para realizar sus funciones y no deberá recibir dinero alguno de tu parte por sus servicios.

b) Directamente en las oficinas de la AFORE elegida. Para registrarte, deberás llenar y firmar una solicitud que deberá ir firmada por el agente promotor que la recibe. Una vez entregada, la administradora verificará a la empresa operadora de la base de datos nacional del SAR para que la certifique. Si tu solicitud fue aceptada, la AFORE enviará la constancia dentro de los 20 días hábiles posteriores a la firma de la solicitud de registro.

¿Qué recibe la AFORE por administrar mis recursos de la cuenta individual?

Las AFORES reciben comisiones que cobran directamente al trabajador. Éstas podrán cobrarse con relación al valor de los activos administrados en la cuenta o sobre el flujo de cuotas y aportaciones recibidas, o una combinación de ambas, en forma de una cuota fija para determinados servicios. Las administradoras sólo podrán cobrar a los trabajadores con cuenta individual las comisiones con cargo a esas cuentas que establezcan de conformidad con las reglas de carácter general que expida la Comisión.

¿Qué tipo de comisiones puede cobrarme la AFORE a la cual estoy afiliado?

Comisión por aportación: implica que por el manejo del Fondo de Ahorro para el Retiro se cobrará una comisión que recae sobre el salario bimestral del trabajador. Suponiendo que el trabajador gane un salario de 100 pesos al mes, la AFORE tiene derecho a cobrar un porcentaje bimestral de este salario.

Comisión por saldo anual: de las aportaciones anuales que tenga el trabajador dentro de su Fondo de Ahorro para el Retiro, está autorizado cobrar un porcentaje. Al igual que una institución financiera le cobra al cliente un porcentaje anual por el manejo de su chequera, la AFORE podrá cobrar este tipo de cargos administrativos.

Otras comisiones autorizadas: por consultas o servicios adicionales y extemporáneos, la CONSAR autoriza a las AFORES a cobrar un porcentaje o un cargo en efectivo a cada trabajador que solicite conocer su saldo, la impresión de su saldo, saber el total de sus aportaciones personales, expedición de estados de cuentas adicionales, reposición de documentación de la cuenta individual a los trabajadores, pagos de retiros, traspasos y depósitos o retiros de las subcuentas de ahorro voluntarios.

¿Está seguro mi dinero en el sistema de ahorro para el retiro? ¿No corro ningún riesgo?

Sí, está seguro, ya que si una AFORE llegara a quebrar, los recursos de los trabajadores afiliados a ella no peligran y se transferirán a otra, sin ninguna pérdida o riesgo para el trabajador.

¿Cómo puedo seleccionar una AFORE?

La selección es una decisión personal. A tu patrón no le complica el pago de las aportaciones si optas por ir a una AFORE diferente a la del banco donde se venían haciendo las aportaciones del SAR, porque los bancos continuarán actuando como entidades receptoras de aportaciones y en un solo depósito tu patrón podrá entregar las aportaciones de sus trabajadores, aunque entre ellos haya afiliados a las 17 AFORES. Para seleccionarla, debes elegir con cuidado aquellas que más atiendan tus necesidades, aunque de momento no hay muchos elementos para diferenciarlas, excepto el nivel de servicios y el de comisiones cobradas. En general, se recomienda calcular cuánto en pesos y centavos te costará al año cada AFORE, dado tu nivel de ingresos y el monto del fondo que ya tienes acumulado.

¿Qué es la cuenta individual?

Es aquella que se abrirá para cada asegurado (trabajador) en las administradoras de fondos para el retiro para que se depositen las cuotas obrero-patronales y estatales por concepto del Seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, así como los rendimientos.

¿Cómo se integra la cuenta individual de los trabajadores?

La cuenta individual está integrada por tres subcuentas: subcuenta de RCV (Retiro, Cesantía, Vejez), subcuenta de vivienda y subcuenta de aportaciones voluntarias.

¿Qué pasa si no hago el traspaso de mi saldo de la cuenta individual a la AFORE?

Una vez que elijas una AFORE, los recursos acumulados en la subcuenta del SAR hasta esa fecha se traspasarán a una cuenta individual que administrará la AFORE. Para los trabajadores que no decidan por alguna del mercado, el Gobierno traspasará automáticamente sus recursos a una cuenta concertadora que se abrirá para tal fin.

¿Cuál es mi obligación ante la AFORE que elegí?

Informarle de tus cambios de domicilio.

¿Puedo tener más de una AFORE?

No.

¿Cómo sabré cuánto tengo acumulado en mi sistema de ahorro para el retiro?

Por ley, la CONSAR establece como mínimo que una vez al año se le envíe al trabajador un estado de cuenta, que es un documento que contendrá su información personal, así como todos los movimientos de aportaciones obreros, patronales, del Estado y las voluntarias, al igual que el detalle de los intereses generados por su ahorro, las comisiones cobradas, los retiros efectuados de sus aportaciones, el traspaso y la unificación de cuentas y subcuentas.

¿Qué es una unificación de cuentas?

Es el proceso por medio del cual el trabajador integra en una sola cuenta dentro de un mismo banco los saldos acumulados en diferentes cuentas por error u omisión en los datos administrativos del trabajador.

Estoy prestando mis servicios a dos patrones, ¿qué pasa con los recursos de mi cuenta individual?

En el formato de solicitud de afiliación se deberán registrar los datos de las cuentas individuales del SAR por el patrón, es decir, no se generarán dos o más cuentas individuales de AFORE, sino que la que administre tu cuenta deberá conocer esta situación y efectuar los procesos de unificación que sean necesarios.

¿Ante quién se debe presentar una reclamación contra una AFORE?

Las reclamaciones que se tengan deberán ser presentadas ante la CONDUSEF. Podrán presentarse directamente, mediante el sindicato o a través de cualquier otra organización representativa. La CONDUSEF impondrá multas y sanciones cuando no se cumpla con lo dispuesto en la ley y atenderá a todo trabajador o patrón en cualquier reclamación o queja por irregularidades que pudieran cometer las AFORES.

Todavía no me he registrado a una AFORE, ¿qué ha pasado con mis aportaciones al Seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez?

La ley contempló que para todos aquellos trabajadores que no eligieron AFORE, sus aportaciones, las de sus patrones, las que haga el gobierno federal y los recursos que hasta el momento tengan en su cuenta SAR 92-97, se depositarían en una cuenta denominada Cuenta Concentradora hasta el 30 de junio del 2001. Esta cuenta la administraría el Banco de México a nombre del Instituto Mexicano del Seguro Social. Por lo anterior, se tendría el derecho de registrarse en una AFORE o de permanecer en la cuenta concentradora hasta el 30 de junio del 2001. Una vez transcurrido este plazo, la CONSAR asignaría las cuentas de los trabajadores que no hubieran elegido AFORE a determinadas administradoras, atendiendo la eficiencia de éstas, su situación financiera, su ubicación geográfica y los rendimientos de las sociedades de inversión que operen, buscando siempre proteger sus derechos. Para saber a qué AFORE fuiste asignado, puedes comunicarte a la CONSAR o a la Asociación Mexicana de AFORES.

¿Qué es una SIEFORE?

Es una sociedad de inversión donde se acumulan los ahorros de los trabajadores con la finalidad de invertirlos de manera segura y rentable.

¿Cuál es la relación entre las AFORES y las SIEFORES?

El patrimonio y monto acumulado en el fondo de ahorro es propiedad exclusiva de los trabajadores. La AFORE puede, previa autorización del trabajador, invertir dichos recursos a través de las SIEFORES de manera que se obtengan intereses y aumenten los recursos.

¿Qué es y qué hace la CONSAR?

La CONSAR es un órgano administrativo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público cuya función y tarea primordial reside en coordinar, regular, inspeccionar, vigilar y supervisar los Sistemas de Ahorro para el Retiro, propiamente a las AFORES. La CONSAR se encargará de regular, vigilar e inspeccionar y sancionar su funcionamiento.

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Periférico Sur No. 4271, Col. Fuentes del Pedregal, Tlalpan 14149, Ciudad de México.

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